单亲妈妈梁小姐和高小姐几乎同时致信本报理财信箱，希望理财师为其做财务规划。从来信情况看，民生银行广州东山支行理财经理叶圆认为，两位妈妈都对自己和孩子购买了足够的保险且产品种类丰富，两人都选择了比较积极的投资品种：每月基金定投1500元作为家庭长期投资的手段。但叶圆认为，仅有这些是不够的。她还专门就单亲**的理财问题，提出了普适性的建议和一些需要注意的问题。

　　案例A

　　高小姐，广州人，今年38岁，离异，在一家私企任职，月薪税后5600元左右，带着一个读小学一年级的6岁儿子，现居住在父母家，每月花销2000元左右；有20万左右的银行理财产品，年息5.55%；20万的股票和基金，但现在大概只剩13万元；每月定投1500元基金：广发聚富、申万巴黎新经济和大成蓝筹，每份500元；自己和小孩都买了商业保险，险种有意外和重疾，大人和小孩的寿险等，每月保险费用大约2200元，还要交5年-15年不等。现打算在楼市低位买一间价钱在30万左右、50方二手房自住，另外想存一笔钱做小孩以后的教育经费或父母的养老费。

　　■点评

　　拥有充足的保险，保障意识强；理财品种比较丰富，包括保险、银行理财产品、基金和股票，看来对个人理财有一定的了解。

　　不足：家庭目前净现金流为负数，没有准备必要的家庭紧急事件预备金；本身没有社保医保，企业给予其的保障性不足，自身购买的保险中缺少养老保险；选择的定投基金都属于股票型基金，风险集中。

　　■建议

　　●准备充足的家庭紧急预备金。建议将20万元银行理财产品的利息部分11000元作为家庭紧急预备金，相当于家庭月生活支出的5.5倍。

　　●建议购买养老险。已购的保险种类很多但缺少了高小姐的养老险。因保险支出已经占到其家庭支出的39%，故建议将高小姐和小孩的寿险改为定期寿险，费用相对便宜，在不增加保费的同时还可以在保险品种中加入高小姐的养老险，保障高小姐的老年生活。

　　●减少定投基金数额。高小姐每月现金流为负数，在保险支出不减少的情况下，唯一的选择就是减少定投基金的数额，每月定投基金改为500元，选择配置型基金较为稳妥。

　　●购房建议：高小姐因为家庭实际情况的关系希望购买一套便宜的二手房，30万左右，建议将20万理财产品中的20万元作为首付，采用商业贷款10万元，20年，每月月供为755元，占收入的13.5%，房贷负担不重，符合高小姐的实际情况。

　　●定投基金部分可作子女教育费。高小姐可以将基金定投的部分作为子女的教育经费，到小孩18岁（不考虑货币时间价值）高小姐可以为孩子定投72000元作为教育金，如果假设基金定投的年收益率为6%，则高小姐届时可为孩子准备到105075元教育金。

　　●股票和基金中的一部分可作为父母养老费的初始金。在5年后待高小姐部分保险费用减少后可以通过增加每月结余的方式增加给予父母的养老费。

　　案例B

　　梁小姐，在广州工作，单亲母亲，37岁；一个5岁的男孩在读幼儿园，每月工资收入大约5500元，有社保和医保；有一间价值20万左右的70平米的房子出租，租金大约700元/月；现与父母同住，父母有社保、医保。每月平均支出2200元；基金10万元，股票15万左右（在亏损当中），只有3000元现金存款；每月定投基金1500元；自己和儿子都买了商业保险，24000元/年的保险费，有养老险、终生寿险、投连险重疾、意外险等。

　　她想知道她现有的理财规划是否需要调整，又该如何通过理财来实现资产增值。

　　■点评

　　各部分支出安排较为合理，拥有充足的保险；除了工资收入还有房屋出租收入，增强了家庭抵御风险能力。

　　不足：家庭流动资金严重不足，只有3000元左右的现金存款，应急保障不足；风险资产投资占家庭净资产的一半以上，对于单亲家庭而言风险系数偏高。

　　■建议

　　●准备充足的家庭紧急预备金。合理的预备金应该是3-6倍家庭月生活支出。建议梁小姐准备6倍预备金13200元；现有3000元现金存款，只需再多准备10000元，该部分资金可通过赎回10000元基金得到；

　　●基金定投调整组合比例。梁小姐希望通过理财方案的调整实现财富增值的目标。但是在上述的分析中我们可以看到梁小姐的金融资产投资都集中在与A股市场挂钩的股票和基金市场，风险资产比例较高，建议梁小姐将每月定投基金的1500元改为定投3只不同类型的基金（债券、保守配置和积极配置），例如富国天利债券基金，抵抗股市波动带来的财富损失。

　　●降低投连险账户风险度。建议将投连险中投资账户改成稳健投资类账户，通过债券类稳定收益提高投资和保障的安全性。

　　●调整股票仓位避免损失扩大。

　　●梁小姐现在的股票投资目前正处在亏损当中，目前A股市场正处于大幅波动时期，建议梁小姐将自己手中持有的股票向专业的证券分析师咨询，进行正确的减仓或者调仓的处理方式，积极对待股市亏损，避免继续损失。

　　■单亲妈妈理财小贴士

　　叶圆表示，女士理财可以分为三种：未婚女士、已婚女士和单亲妈妈。单亲妈妈理财有以下特点：

　　①一般来说，单亲妈妈是典型的慈鸟族理财类型，家庭支出的很大一部分都集中在子女教育上；

　　②单亲妈妈往往是整个家庭理财规划中唯一的承担者和执行者，因此承担较大的压力与责任；

　　③由于家庭结构发生变化，一般而言，单亲妈妈家庭的财务情况会较以前恶化，理财规划难度加大。

　　鉴于以上单亲妈妈理财的特点，单亲妈妈在理财时需要注意以下几个问题：

　　①兼顾好理财中子女教育与家庭保障的关系，单亲**的家庭保障问题是整个理财规划中的基础；

　　②理财规划应以稳健为主，不能过于心急和冒险；

　　③因为财务情况较双亲家庭恶化，因此单亲家庭也需要适时调整理财目标，量力而行；

　　④单亲妈妈因为是家庭理财的唯一执行者，因此单亲妈妈需要有更好的自制力去实施理财规划并及时调整适合的理财方案。

　　小链接：慈鸟型理财风格家庭父母重视子女的教育、事业及婚姻，因此在父母中年时期的现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄，而储备部分资金也是为子女的进一步的教育及购屋等做准备。其理财方式缺点表现在子女投资部分投入过大，牺牲这部分资金的机会成本，长期看无法弥补通胀率造成的损失。

　　本期嘉宾：民生银行广州东山支行理财经理叶圆